住宅ローンの返済で苦しんで自己破産に追い込まれないために考えるべきこと
住宅ローンを組んでマイホームを買うことは、社会人として多くの人々が通る道で、そのため様々な金融機関が金利を優遇した住宅ローンを顧客に提供して競争を繰り広げている。
マイホームを購入しようと思うと、数千万の資金が必要になることも多く、そのようなお金を現金で即座に用意出来る人は非常に少ないため、住宅ローンを利用する人は毎年一定数存在するのだ。
なので、金融機関も安定して需要が見込める住宅ローンの販売に力を入れており、様々な金融機関が住宅ローン戦争に参加し、今や金利大戦争が勃発していると言ってもいい状況だ。
日本の現在の金利政策は、限りなくゼロに近い超低金利政策をとっているので、ローンを借りる側からしたら、これほどありがたい状態はないと言ってもいい。
しかし、いくら超低金利環境だからといっても、身の丈に合っていない住宅ローンを組んでしまうと、最終的には返済が苦しくなってしまうケースもある。
そして、最悪のケースでは住宅ローンのせいで経済状況が破綻してしまい、家を手放す羽目になってしまうのだ。
そういった危機的状況を回避するためには、いくつか気をつけないといけない点がある。
そのマイホームは負債になるのか資産になるのか
住宅ローンで自己破産しないために最も大切なことは、当たり前なのだが身の丈にあったローンを組むということだ。
身の丈とは、自分自身の収入のことで、将来的な予測収入も併せて自分自身の収入額を正確に把握し、きちんと返済しきれるだけの金額を住宅ローンで借りる必要があるのだ。
このプロセスをおろそかにし、少し羽振りが良くなった時に分不相応なくらい高額な住宅ローンを組んでしまうと、あとで手痛いしっぺ返しを食らってしまう可能性がある。
また、その住宅ローンを返済し終わったあとに、そのマイホームが自分自身にとって負債になっているのか、それとも資産となりうるのかをきちんと考えておく必要があるだろう。
住宅ローンを組んで買ったマイホームが負債になるケースは、大きく価値が落ちてしまい、二束三文程度の価値しかなくなってしまうという場合が想定される。
その場合、長年住宅ローンをし払って頑張っていたのに、残るのは売却価値がなく固定資産税がかかるだけの負債になってしまう。
しかし、そのマイホームが買値より高額か、そうでなくともあまり価値が落ちず売却出来るようであれば、あなたは住宅ローンを利用することにより、資産を手に入れたことになる。
長年ローンを返済して苦労するのであれば、どうせなら支払い終わったあとに「資産」が残っていた方がいいに決まっているので、この点については住宅ローンを組む際に十分注意をした方がいいだろう。
日本は空き家が増えまくっているという現実
さて、マイホームを住宅ローンを利用して買う際の注意点については以上述べた通りだが、最近はここ日本において空き家が非常に増えてきている。
そのため、そういった空き家を安値で買ってリノベーションして自分好みに改造して住む人や、それを人に貸す人なんかが増えてきている。
地域によっては、どれだけ頑丈な構造で建てた家であっても、時間が経過すると価値がなくなってしまうケースも多いので、そうなのであれば安い空き家をリノベーションして済んだ方が費用が大幅に削減されるというケースもある。
なので、住宅ローンを組んで買った家を資産としたい、というケースは別にして「住む」という目的だけのために家を買うのであれば、安い物件を選別して購入し、それをリノベーションするのも悪くはない方法だと思う。
住宅ローンは非常に返済期間が長い借金なので、そういった方法もきちんと検討の選択肢に入れたうえで最終的にどうするのか判断したいところだ。
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